要說中國經(jīng)濟這艘巨輪這幾年能夠行穩(wěn)致遠，其中一個重要原因就是在世界科技革命新一輪浪潮中成功掛上了“互聯(lián)網(wǎng)+”這個風帆。2018年全國兩會期間，李克強總理傳遞了黨和政府深入推進“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的堅定決心。

　　與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)同樣迅猛發(fā)展的是我國的服務業(yè)產(chǎn)業(yè)——從發(fā)達國家發(fā)展歷史看，服務業(yè)加快發(fā)展符合產(chǎn)業(yè)成長規(guī)律。

　　如何在湖南這塊互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速崛起的沃土上培育出“互聯(lián)網(wǎng)+服務業(yè)”的亮麗風景？

　　黨的十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是在準確認識我國新時代社會主要矛盾發(fā)展變化基礎上提出的解決“三農”問題、實現(xiàn)“四化同步”的重大戰(zhàn)略。作為農業(yè)大省，湖南近年來農業(yè)發(fā)展取得了新成就，主要農產(chǎn)品數(shù)量居全國前列，農業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，農村居民人均可支配收入和生活消費支出均保持較快增長，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定了較好基礎。

　　實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，保障投入是關鍵，這就需要農村金融發(fā)揮動員和優(yōu)化配置資金的功能。但農業(yè)弱質性以及小規(guī)模家庭經(jīng)營導致“三農”貸款規(guī)模小、頻率高、周期長，借貸雙方之間信息不對稱，農戶抵押擔保物缺失等，傳統(tǒng)農村金融機構往往對服務“三農”退避三舍，農戶和農村小微經(jīng)濟主體面臨金融排斥，嚴重制約著鄉(xiāng)村振興目標的實現(xiàn)。

　　如何有效地將金融資源配置到農業(yè)農村，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須解決的一個難題。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為我們謀求解決“三農”融資難題提供了新思路。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融資源獲得性強、交易信息對稱、資源配置去中介化等特點，可成為“三農”金融服務缺口的有效補充。

　　——擴大金融覆蓋面，打通農村金融服務“*后一公里”。

　　一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過技術創(chuàng)新、投放電子機具等，可以打破傳統(tǒng)金融受制于物理網(wǎng)點的局限，彌補農村地區(qū)金融基礎設施薄弱的不足，使金融服務滲透到任何網(wǎng)絡普及的區(qū)域，實現(xiàn)金融資源快速流動，引導資金更多地投向小微企業(yè)、“三農”和貧困地區(qū)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通訊技術，可根據(jù)不同小微企業(yè)和農戶的具體需求為其量身定制、提供更加靈活和個性化的金融產(chǎn)品，提高金融服務的深度。

　　——緩解信息不對稱，改善金融生態(tài)環(huán)境。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融可利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡平臺把握客戶交易及其他信息，并據(jù)此建立不同于傳統(tǒng)銀行的客戶信用評級體系，有效識別客戶風險；利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)遠程開戶，幫助積累農戶信用數(shù)據(jù)，改善農村信用環(huán)境，夯實農村金融發(fā)展基礎。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融通過推動銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、農戶三方共建村級惠農網(wǎng)點，可實現(xiàn)業(yè)務線上化、網(wǎng)點輕量化、風控數(shù)字化，業(yè)務服務易觸達、網(wǎng)點運營低成本和風控更*，讓普惠金融服務真正惠及“三農”。

　　——優(yōu)化金融資源配置，降低交易成本。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，互聯(lián)網(wǎng)的開放、共享等特征以及操作流程的網(wǎng)絡化與標準化，使得資金供需雙方可以利用網(wǎng)絡平臺自行完成資金的匹配、定價和交易，減少設置金融物理網(wǎng)點的成本和金融機構的運行成本；通過整合碎片化的需求和發(fā)展線上線下業(yè)務互動，形成規(guī)模優(yōu)勢，降低金融交易的專業(yè)化程度以及小微企業(yè)、新型經(jīng)營主體和農戶辦理業(yè)務的時間成本和交易成本。

　　——破解農村經(jīng)濟主體融資難、融資貴問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融采用“互聯(lián)網(wǎng)+農業(yè)+金融”運作模式，可使金融服務、農業(yè)產(chǎn)業(yè)與農戶需求深度融合，在擔保方式、審批流程、考核機制等方面加大創(chuàng)新力度，更好地為“三農”提供融資支持；互聯(lián)網(wǎng)金融技術支撐下的金融運營模式，可在營銷渠道、信息過濾、風險甄別等方面助力小微主體融資，且具有外部經(jīng)濟、規(guī)模經(jīng)濟及范圍經(jīng)濟效應，能有效促進民間金融陽光化、規(guī)范化，激發(fā)農村金融市場活力，帶動農村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　——提供多元化金融產(chǎn)品，服務農民美好生活需要。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融通過改造升級金融服務的流程、產(chǎn)品、渠道，創(chuàng)新服務方式，可更好滿足農民日益增長的個性化、差異化金融服務需求。特別是在資產(chǎn)管理方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可通過多樣化的理財產(chǎn)品為農戶提供資產(chǎn)保值增值機會，滿足農民對收益較高且安全的投資產(chǎn)品的渴望，幫助實現(xiàn)人民對美好生活的向往。

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在服務鄉(xiāng)村振興方面有許多優(yōu)勢，但充分發(fā)揮這些優(yōu)勢還面臨諸多制約：一是互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展受限。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施不完善，尤其在一些邊遠貧困地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率還比較低，利用互聯(lián)網(wǎng)金融支持鄉(xiāng)村振興還力不從心；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融對金融消費者設置了初始條件，農戶和小微主體由于受教育程度偏低，金融能力不足，難以理解和使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務。二是互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效監(jiān)管。我國的金融監(jiān)管體系尚未完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融領域，相關法律法規(guī)不健全，導致偶有“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑路”等事件，引發(fā)人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任，不愿或不敢接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。三是農戶和小微主體的思想行為固化。多數(shù)農戶對農村金融物理網(wǎng)點已形成較強依賴，害怕網(wǎng)上理財、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對互聯(lián)網(wǎng)金融抱有戒備心理。

　　因此，要更好發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，促進鄉(xiāng)村振興：一是加大農村電信基礎設施建設，降低網(wǎng)絡服務資費，讓更多農戶觸達互聯(lián)網(wǎng)金融。同時加強農村居民金融意識、信用觀念培養(yǎng)，提高其金融素養(yǎng)；二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管及法制建設，積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險和違法犯罪，使廣大群眾更安全便捷地使用互聯(lián)網(wǎng)金融；三是加大互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，使廣大農民熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務，并能有效加以利用。

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